El riesgo de las hipotecas multidivisa
Muchos españoles hicieron uso de un instrumento financiero de gran riesgo: las hipotecas multidivisa.
Lo primero que debemos preguntarnos es: ¿Qué son las hipotecas multidivisa? La respuesta más elaborada, probablemente, sería la siguiente:
Las hipotecas multidivisa son préstamos con garantía hipotecaria, a interés variable, en los que la moneda en la que se referencia la entrega del capital y las cuotas periódicas de amortización es una divisa a elección del prestatario. Algunas podrían ser, por ejemplo, el franco suizo o el yen. En las hipotecas multidivisa, además, el índice de referencia sobre el que se aplica el diferencial para determinar el tipo de interés aplicable en cada periodo suele ser distinto del euribor, en concreto suele ser el libor (london interbank offerd rate, esto es, tasa de interés interbancaria del mercado de Londres).
En otras palabras, quizá más cercanas para el lector, las hipotecas multidivisa consisten en fijar la variable de la hipoteca en una moneda que no sea el euro. Así, en determinados periodos será más rentable para la persona hipotecada, que pagará menos intereses.
Las ventajas y riesgos de las hipotecas multidivisa
Las hipotecas multidivisa combinan un gran riesgo con algunos beneficios. Así, su gran atractivo es que, al utilizar como referencia una divisa de otro país, suele tener tipos de interés más bajos que aquellos que tienen como referencia el euro. Además, este tipo de instrumento financiero tiene otra ventaja: si la moneda tomada como referencia altera su relación con el euro en perjuicio del prestatario, éste podrá cambiar de moneda.
No obstante, también conllevan riesgos. Y son mucho mayores que lo de los préstamos hipotecarios a interés variable solicitados en euros.
Así pues, al riesgo de variación del tipo de interés hay que añadir el riesgo de fluctuación de la moneda. Pero es que, además, este riesgo de fluctuación no incide exclusivamente en que el importe en euros de la cuota de amortización periódica (comprensiva de capital e intereses) pueda variar al alza si la divisa elegida se aprecia frente al euro.
El resultado final puede ser muy perjudicial para el hipotecado. Y es que a pesar de pagar puntualmente las cuotas de amortización periódica, comprensivas de amortización del capital prestado y de pago de los intereses devengados desde la anterior amortización, puede salir a pagar. Si pasados varios años la divisa se ha apreciado frente al euro, el prestatario no solo tendrá que pagar cuotas de mayor importe en euros, sino que además adeudaría al prestamista un capital en euros mayor que el que le fue entregado al concertar el préstamo.
Las hipotecas multidivisa en los últimos años
Desde hace unos años, las hipotecas multidivisa en yenes se hicieron bastante populares en nuestro país. Pero como a día de hoy el euro ha perdido la hegemonía sobre el dolar y, especialmente, sobre el yen, ha comenzado a ser un producto nada rentable. Actualmente, el deudor hipotecario se encuentra ante la imposibilidad de pagar periódicamente las cuotas hipotecarias. A este hecho hay que sumar que el importe del crédito se ha incrementado dramáticamente a causa de las fluctuaciones de la moneda.
La ley de regulación del Mercado hipotecario
La ley 2/1981 de 25 de Marzo, que regula el mercado hipotecario en nuestro país, sienta y establece la obligación en las entidades financieras de observar la más absoluta transparencia a la hora de dar créditos hipotecarios. Cuando se trata de un producto tan complejo como las hipotecas multidivisa, los bancos deben asegurarse de que el cliente ha comprendido perfectamente el producto y los riesgos que conlleva.
BUFETE PROLEGUE pone a disposición de los afectados por hipotecas multidivisa un servicio especializado de asesoramiento, representación jurídica y reclamación.
Esta Firma Legal ha iniciado las reclamaciones financieras en todos aquellos casos que está constatando que las entidades no cumplieron con los deberes de transparencia durante el proceso de contratación de las hipotecas multidivisa, procurando la absoluta comprensión del elevado riesgo asumido por los hipotecados con el objetivo de conseguir la nulidad de la hipoteca multidivisa.
Así pues, en los supuestos en los que haya existido por parte de la entidad financiera una infracción de la Ley 2/1981 de 25 de Marzo, BUFETE PROLEGUE interpone las acciones legales pertinentes con el fin de reclamar a los juzgados y tribunales de este país, la devolución de las cantidades que proceda, así como la realización de las correcciones que sean necesarias.
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